Mutui immobiliari per stranieri in Croazia e per croati residenti all’estero: tutto quello che dovete sapere

In un precedente articolo del blog abbiamo spiegato come gli stranieri , cioè i cittadini dell’Unione Europea, possano ottenere un mutuo presso le banche croate. Poiché la nostra costa, e negli ultimi tempi anche l’entroterra, stanno diventando destinazioni sempre più richieste, anche questo tema suscita un interesse crescente.Tuttavia, abbiamo ricevuto molte domande anche da parte dei cittadini UE con residenza in Croazia, così come dei croati che vivono nell’Unione Europea. In che modo possono ottenere un mutuo in Croazia? E come valutano le banche croate il loro rapporto di lavoro e i loro redditi?

Per chiarire tutto nel dettaglio, abbiamo deciso di dedicare a questo tema un nuovo articolo del blog. Di seguito trovate tutte le informazioni utili da conoscere quando si parla di acquisto di un immobile in Croazia.

Mutui per stranieri: chi può ottenere un mutuo?

Quando parliamo di mutui per stranieri, ci riferiamo alle persone provenienti dall’estero che vivono nella Repubblica di Croazia, ma anche ai cittadini croati residenti all’estero.
Sappiamo però qual è la prima domanda che viene spontanea: cosa si intende esattamente per estero? Questo vale solo per l’Unione Europea oppure per tutto lo Spazio Economico Europeo (SEE/EEA)? Facciamo quindi prima chiarezza su chi è rivolto questo articolo!

I cittadini della Repubblica di Croazia residenti all’estero possono ottenere un mutuo per la casa se hanno la residenza e un rapporto di lavoro in:

  • uno degli Stati membri dell’Unione Europea (UE)
  • uno degli Stati membri dello Spazio Economico Europeo (SEE/EEA), che comprende i Paesi dell’Unione Europea, oltre a Islanda, Liechtenstein e Norvegia
  • la Confederazione Svizzera

Di conseguenza, i mutui per stranieri in Croazia si riferiscono anche ai cittadini stranieri provenienti dalle aree sopra indicate che hanno residenza e lavoro nella Repubblica di Croazia.

E chi non rientra in nessuna delle categorie sopra indicate? I cittadini stranieri che lavorano e hanno la residenza in Croazia, oppure che soggiornano in Croazia sulla base di un permesso di soggiorno valido per almeno 183 giorni, sono considerati residenti. (Questa regola non si applica ai rappresentanti diplomatici e consolari né ai membri delle loro famiglie.)
Di conseguenza, anche questi cittadini possono ottenere un mutuo in Croazia alle condizioni standard valide anche per i cittadini croati. E questo non riguarda soltanto i cittadini provenienti dall’Unione Europea, ma persone provenienti da tutto il mondo.

Ora che abbiamo chiarito questo aspetto, vediamo più nel dettaglio per quali finalità è possibile ottenere un mutuo per la casa in Croazia!

Per quali finalità è possibile ottenere un mutuo per la casa?

Sapevate che il mutuo per la casa non viene concesso solo per l’acquisto di un appartamento o di una casa? Anche se avete deciso di costruire da zero oppure di acquistare un terreno edificabile su cui costruire in futuro, potete comunque rivolgervi a una banca.
 
Più precisamente, il mutuo immobiliare può essere concesso per:

  • Acquisto di un immobile residenziale, ossia di una casa, un appartamento o un appartamento per vacanze
  • Costruzione di un immobile residenziale
  • Ristrutturazione o completamento dei lavori di un immobile residenziale
  • Acquisto e/o urbanizzazione di un terreno edificabile
  • Miglioramento dell’efficienza energetica dell’immobile residenziale, ovvero passaggio a una classe energetica superiore

Di conseguenza, il mutuo per stranieri con residenza e lavoro in Croazia, così come il mutuo per i cittadini della Repubblica di Croazia con residenza e lavoro nell’Unione Europea e nelle aree precedentemente indicate, copre molto più del semplice acquisto di un immobile.

In altre parole, il mutuo immobiliare può essere ottenuto anche, ad esempio, quando avete ereditato un immobile e desiderate ristrutturarlo. Oppure quando siete già proprietari di un immobile e volete rinnovarlo. Se avete ancora dei dubbi, contattate le banche croate e verificate se potete ottenere un mutuo per i vostri progetti edilizi e le vostre operazioni immobiliari.

Quali sono i requisiti per ottenere un mutuo?

Tutti i cittadini stranieri e croati che abbiamo menzionato nel paragrafo precedente devono naturalmente tenere conto anche dei requisiti richiesti dalle banche. Precisiamo che tutto ciò che indicheremo di seguito è soggetto a possibili modifiche. E no, non dipende dall’umore del vostro consulente bancario personale, ma dalla valutazione del rischio effettuata dalla banca, ossia dalla vostra capacità creditizia.

La capacità creditizia indica, in sostanza, il livello della vostra effettiva possibilità di rimborsare il futuro finanziamento.
Maggiore è il rischio, meno favorevoli saranno le condizioni. In questa valutazione entrano in gioco numerosi fattori: il tipo di impiego, il livello e la continuità del vostro reddito mensile, il datore di lavoro, il numero di persone a vostro carico e l’eventuale presenza di altri finanziamenti già in corso presso la banca scelta o presso altri istituti.

Detto questo, ecco alcune condizioni indicative che potete aspettarvi presso le banche croate.

L’importo del mutuo può arrivare fino all’80% del valore stimato dell’immobile. Questo significa che non otterrete l’intero importo necessario per l’acquisto o la ristrutturazione e che l’ammontare esatto del finanziamento sarà definito dal vostro consulente bancario, in base alla finalità del mutuo e alla vostra capacità creditizia. In altre parole, prima di rivolgervi alla banca dovete disporre di almeno il 20% di mezzi propri.

Qui è importante sottolineare anche alcune informazioni fondamentali sulla valutazione dell’immobile. La banca incaricherà un perito giudiziario per effettuare la stima, ma il relativo costo sarà a vostro carico. A seconda degli accordi con la banca, potete prevedere una spesa di circa 350 euro o più.

Inoltre, la durata del rimborso del mutuo immobiliare dipende dalla banca a cui vi rivolgete. Alcuni istituti prevedono una durata massima fino a 30 anni, mentre altri la limitano a 20 anni.

Anche il tasso di interesse del mutuo per la casa varia da banca a banca, ma è sempre fisso.

Quali documenti sono necessari?

Lo sappiamo: probabilmente non esiste al mondo nessuno che ami davvero la burocrazia. E sapete anche bene che, quando si richiede un mutuo per la casa, la documentazione da preparare non è poca.

Per arrivare in banca ben preparati ed evitare di sentirvi dire che manca ancora “un ultimo documento”, qui vi elenchiamo tutta la documentazione che dovete portare con voi.

La documentazione di base, relativa alla vostra situazione personale e sulla quale viene valutata la vostra capacità creditizia, comprende:

  • Documenti d’identità – li indichiamo al plurale perché, se state acquistando un immobile, dovete presentare sia il vostro documento d’identità sia quello del venditore dell’immobile
  • Le ultime tre buste paga
  • Certificato del datore di lavoro con i dati relativi all’impiego, inclusi la data di inizio del rapporto di lavoro, il reddito lordo e netto e la conferma che il contratto di lavoro è a tempo indeterminato
  • Certificato dell’amministrazione fiscale del Paese di residenza che attesti l’assenza di debiti fiscali

La documentazione relativa all’immobile che desiderate acquistare o ristrutturare comprende i seguenti documenti:

  • Estratto di proprietà aggiornato, che deve essere completamente libero da gravami, ossia privo di vincoli o iscrizioni pregiudizievoli (salvo quelli che la banca considera accettabili).
  •  Attestato di prestazione energetica completo dell’immobile (non consegnate solo la prima pagina).
  • Certificato di agibilità, o una sua copia, che non deve necessariamente risultare annotato nell’estratto di proprietà.
  • Dichiarazione relativa alla comunione dei beni, ovvero un modulo fornito dalla banca che il venditore deve firmare. In Croazia, anche se il coniuge non è comproprietario dell’immobile, deve comunque dare il proprio consenso alla vendita.
  • Prova del titolo di acquisto dell’immobile, che riguarda ancora una volta il venditore. Alcune banche richiedono il contratto o un altro documento che dimostri in che modo il venditore ha acquisito la proprietà.
  • Contratto di compravendita, che è obbligatorio, ma non deve necessariamente essere autenticato ufficialmente. Entrambe le parti dovrebbero firmare ogni pagina di questo preliminare. Inoltre, è opportuno specificare anche se l’immobile comprende, ad esempio, un posto auto o un garage, poiché questi elementi spesso non rientrano nel finanziamento bancario.
  • Accatastamento in proprietà esclusiva dell’immobile. Tenete presente che le banche concedono mutui solo per immobili regolarmente suddivisi e con proprietà 1/1.

Acquirenti e venditori stranieri di immobili

Oltre a tutta la documentazione che abbiamo già elencato, è importante sottolineare che per gli stranieri potrebbe essere necessaria anche ulteriore burocrazia.

Le autorità competenti richiedono spesso il rilascio dell’OIB. In altre parole, anche se siete cittadini stranieri, dovrete avere un OIB croato, cioè il codice identificativo personale. Si tratta del numero che le istituzioni pubbliche della Repubblica di Croazia utilizzano per identificare persone fisiche e giuridiche nei registri ufficiali e nelle attività amministrative quotidiane.
Anche se siete cittadini stranieri, con l’acquisto o la vendita di un immobile acquisite il diritto a ottenere il vostro OIB , che è inoltre indispensabile per completare l’intero processo di compravendita. Per presentare la richiesta, dovete rivolgervi all’ufficio competente dell’Amministrazione fiscale croata. Sarà necessario compilare l’apposito modulo e allegare la vostra carta d’identità europea (per i cittadini dell’Unione Europea), oppure un documento di identità rilasciato nel vostro Paese di residenza, insieme a una prova della cittadinanza.

Inoltre, potrebbe esservi richiesto anche un certificato che attesti l’assenza di debiti in Croazia. Per ottenerlo, dovete recarvi presso l’ufficio FINA più vicino. Presentando il vostro documento di identità e l’OIB, vi verrà rilasciata la relativa attestazione.

Cosa succede dopo l’approvazione del mutuo?

Con alcune banche è possibile autenticare il contratto di compravendita e il contratto di mutuo nello stesso giorno. Altre, invece, richiedono prima l’autenticazione del contratto di vendita e solo successivamente rilasciano il contratto di mutuo. È un aspetto da tenere presente, soprattutto se il venditore è straniero o non vive nella località in cui state presentando la richiesta di mutuo.
Se il venditore è straniero, considerate anche un altro dettaglio importante: alcune banche non effettuano il pagamento su conti correnti aperti al di fuori della Croazia, quindi conviene verificare anche questo punto in anticipo!

Una volta completati tutti i passaggi, il contratto di mutuo firmato con la banca deve essere portato dal notaio, che provvederà all’autenticazione e alla solennizzazione. Il costo di questa procedura varia generalmente tra 800 e 1.200 euro, a seconda del valore dell’immobile.

Tenete presente, inoltre, che prima di erogare il mutuo la banca deve iscrivere un’ipoteca sull’immobile. A questo punto, però, dopo aver già completato tutto il resto, attendere ancora uno o due giorni per quest’ultimo passaggio non sarà certo un problema.

 

E questo sarebbe tutto. Speriamo di aver chiarito tutti i dubbi che potevate avere e vi auguriamo buona fortuna nell’ottenimento del mutuo per la casa.

E se non avete ancora trovato l’immobile per cui desiderate richiederlo, da noi troverete sempre un’ampia selezione di case e appartamenti nella nostra splendida Istria.